文/林奇芬
曉虹和同事珍妮今天趕著到知名咖啡連鎖店排隊，因為，今天有特別促銷活動，咖啡買一送一，因此她們中午還來不及吃午餐，就先來排隊買咖啡。
看看身邊跟她們一樣的人龍排得好長，她們還暗自高興，今天二個人省了100元。
但是，她們沒有想到的是，每天買一杯100元咖啡小確幸，如果換成買進一檔基金或多支基金，有機會讓她增加千萬財富。
每個人都嚮往擁有財富自由、提早退休的人生。
可是大多數薪水族卻苦當「月光族」，每月生活費、房租、房貸、子女教育金繳完之後，幾乎所剩無幾，累積財富、提早退休，似乎是一個遙遠的夢。
先存再花，從月光族變小富族
其實，這個夢一點都不遙遠，只要訂計畫、持續的從每個月薪水中提撥10%金額，開始進行定時定額投資，擁有百萬、千萬身價並不是困難的事。
想從「月光族」變成「小富族」，最簡單的方法就是改變存錢習慣。
大多數人都是每個月薪水扣除支出後，剩下才是可以存錢金額，可是周邊生活誘惑太多，因此到了月底錢已經花光了，自然無錢可存。
若是做一個小小的調整，每個月領到薪水後，先把10%金額自動轉到另一個帳戶，等於把一部分錢藏起來，每個月可花用金錢自動減少，無形中消費降低，存款增加。
許多實證顯示，強迫儲蓄、先存再花，是累積財富最有效的方法。
薪水10%，能存千萬元嗎？
以曉虹和珍妮為例，她們每天早上都去買一杯100元咖啡，無形中一個月花費近3000元。如果她們薪資收入3萬元，相當於收入10%在不知不覺中喝掉了。
換一個做法。如果曉虹把每個月10%薪水，先扣下來做定時定額投資，長期下來可以累積多少錢呢？根據以下試算，每月投資3000元，若可以持續投資30年，即使只是放在最保守的定存，年報酬率2%，也可以存到148萬元。
但若做積極投資，報酬率拉高到10%，則可以累積成684萬元，足足有4.6倍的差距。雖然僅僅是3000元小資金，但長期下來財富效果卻很驚人。
而且，每個人薪水也不會永遠停留在3萬元，若薪資成長至4萬元，10%代表可投資金額4000元，薪資成長至5萬元，可投資金額5000元。
從以下試算可知，當金額拉高之後，同樣時間，即使報酬率僅2%，累積金額就可以從148萬元增加至197萬、247萬元左右。
若可以提高報酬率，每個月5000元持續30年，報酬率10%，有機會存到1140萬元的大額退休金。
薪水10%投資，可以存到多少錢？
製表:林奇芬
時間與報酬率，小錢可創造大財富
每個月投資3000元、5000元，對薪水族來說，並不是真的難以執行。大多數人每個月聚餐、看電影、買衣服、買3C商品的金額，早就超過這個數字。只是眼前消費的愉悅，與未來財富累積之間，個人如何做選擇罷了。
更重要的是，即使只是3000到5000元的小錢，如果放錯地方，財富累積效果差異很大。以每個月5000元為例，如果只放在穩定的定存，30年下來僅能累積250萬元，但若妥善投資，提高報酬率至5%、10%，小錢可以變成400萬到1000萬元以上的大財富。
因此在理財路上，不能只是傻存錢，還應該聰明投資。至於該投資甚麼呢?定時定額買進股票型基金就是一個好方法，有基金經理人幫我們投資，選擇標的從美股、歐股、亞股、台股、新興市場等，有諸多市場可以選擇。即使不懂得如何判斷市場，但透過定時定額分散買進時點，降低投資風險，可以讓投資績效更為穩健。
所以，不用擔心沒錢或是無法提早退休，每個月薪水10%開始投資，你就站在通往財富的路上了。
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